SEGUROS DE AUTO

 ¿Por qué asegurar mi auto?

ü  Porque quien maneja un auto, es un potencial criminal
ü  Porque protege la pérdida de su propiedad
ü  Porque asegura la vida de su familia que le acompaña
ü  Porque protege la vida y los bienes del tercero
ü  Porque respeta la ley
ü  Porque le gusta prevenir.

 Se puede anotar más conceptos o razones por las cuales se debe asegurar un auto. Como en todos los seguros, este tampoco está exento de mitos y realidades. Pero la intención de este apunte es para explicar las razones y ahora también la necesidad de asegurar un bien mueble.

En algunos países es obligatorio tener póliza de seguro por lo menos de R.C; en países como México son más exigibles en las unidades que se dedican al transporte público, en modalidad de taxis y urbanos.

El objetivo del seguro de automóviles es proteger el patrimonio del propietario del vehículo, contra la pérdida económica que puede sufrir al materializarse algún riesgo al cual se encuentra expuesto.

En ocasiones no se cuenta con el soporte económico para hacer frente a los gatos que se derivan de un accidente automovilístico, por lo que el propietario a través de la contratación de un seguro, transfiere los riesgos inherentes a la posesión u uso de vehículos automotores terrestres a la compañía, misma que le otorga al contratante solvencia para poder comparar otro auto, mandarlo a reparar, etc.

La vigencia de las pólizas es por un año por lo que las primas se ajustan anualmente de acuerdo a la experiencia de siniestralidad de cada compañía.

Cuando la compra de un auto es a crédito, entonces la financiera que presta el dinero para la compra, es quien obligatoriamente incluye en la mensualidad, o de contado un seguro de auto; cuando el cliente termina de pagar el préstamo de auto, este ya deja sin seguro el resto de la vida del auto; convirtiéndose en un peligro para sí mismo y para los que le rodean, ya que en un posible siniestro, no está protegido.

El precio del seguro, no varía de una compañía a otra; lo que impacta en los precios es el promedio de siniestros o robos en alguna línea, versión o marca del auto. Pero es cierto, solo en algunos casos; por ejemplo el Jetta de VW en algunas compañías es más caro, debido a la estadística de esta misma compañía; pero este mismo auto en otra compañía

puede encontrar a precio más bajo, no porque la compañía esté dando más barato, sino que, en su estadística y su venta más baja, no encuentra que sea una marca con alta siniestralidad. Quizá cuando aumente sus ventas de esta marca, el próximo año ya tenga este tipo de problema y tenga que aumentar el precio de la prima.

Por la seguridad y la tranquilidad que da el tener asegurado su auto, no resulta caro el seguro automotriz; aunque existe una cobertura básica y adicional, las coberturas más comunes y que existen en el mercado son:

1. Daños materiales
2. Robo total
3. Responsabilidad civil (Bienes y Personas)
4. Gastos Médicos a Ocupantes

Los paquetes Comerciales que ofrecen las compañías aseguradoras, se integran así:

Cobertura amplia
·         Daños materiales
·         Robo total
·         Responsabilidad civil ( Bienes y Personas)
·         Gastos Médicos a Ocupantes

Cobertura Limitada
§  Robo total
§  Responsabilidad civil ( Bienes y Personas)
§  Gastos Médicos a Ocupantes

Cobertura R. C
§  Responsabilidad civil (Bienes y Personas)

Es importante tomar nota, que la Suma Asegurada se establece de acuerdo al valor del auto en el momento de la expedición de la póliza, posteriormente se ajustara de acuerdo a las condiciones generales de la póliza, puede ser:

 Valor Comercial: Se define como lo que cuesta el vehículo en el mercado. Contemplan la depreciación correspondiente por el uso y la oferta-demanda del mercado.

Valor factura: Es el valor que tiene en la agencia o en la factura, para vehículos último modelo.

Valor pactado o convenido: Es aquel en que el Asegurado fija un valor del vehículo y la Compañía lo acepta como límite máximo de responsabilidad.

 PROCESO DE CONTRATACION

Ahora las Compañías Aseguradoras tienen otros elementos para dar precios especiales al usuario, estos son:

Ø  Sexo
Ø  Conductor habitual
Ø  Edad del conductor habitual
Ø  Código postal
Ø  Ciudad donde circulara el vehículo
Ø  Numero de placas del auto (Cuando no es nuevo)

 Algunos usuarios creen que la Compañía da un mes para pagar la prima; pero no es así, se debe pagar al momento en que queda asegurado el auto; lo que la Ley del Contrato del Seguro dice: “El asegurado tiene hasta treinta días para revisar las condiciones de la póliza y en caso de no estar de acuerdo, informar a la Compañía para su corrección”

La prima vence y debe ser pagado en el momento de la celebración del contrato, salvo pacto en contrario.

Pago fraccionado.

El asegurado podrá optar por el pago fraccionario de la prima anual, en cuyo caso las exhibiciones deberán ser por periodos de igual duración no inferiores a un mes, que vencerán y deberán ser pagadas al inicio de cada periodo pactado. En este caso se aplicarán a la prima los recargos autorizados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Importante
Si por un lado la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, autoriza recargos por pagos fraccionados, también es cierto que cada aseguradora puede si quiere no cobrar ningún recargo por este motivo.




B. J. Zaragoza

BURÓ DE CREDITO

 

Aclaración de problemas de buro de crédito.
Hay muchas personas que por alguna razón les aparecen créditos que no han liquidado o bien ya pagaron pero no han gestionado ante ninguna instancia para que les cambio la situación en su reporte especial de crédito.

La aclaración solo se hará cuando las personas quieren pagar, o hayan pagado y les han negado algún crédito porque hasta ese momento se han enterado que están boletinadas como clientes morosos o indeseables.

Los conceptos más comunes que hemos encontrado son:

·         Personas que se llaman igual
·         Personas con problemas de alta ante la secretaria de Hacienda y Crédito Publico
·         Créditos pagados pero aun aparece en el reporte de buró
·         Negociaron quita de capital y sigue apareciendo con saldo en contra.

 Instancias

Según el tipo de servicio que la persona haya utilizado, se debe pedir la corrección de los conceptos y claves en el reporte. Si es servicio bancario, la instancia es la Condusef, si es servicio con empresas diferentes a bancos, será con Profeco.

Las aclaraciones se hacen por rubros, es decir, si una persona tiene más de una partida en su reporte, se hará el mismo número de oficios, para pedir la aclaración y /o corrección en el reporte.

 Requisitos:

Ø  Ife
Ø  Reporte Especial de Buró de Crédito
Ø  Pagos realizados, convenios, carta finiquito de los conceptos a aclarar
Ø  Constancia de domicilio
Ø  Oficio de reclamación firmada por el cliente.

 Proceso

El cliente mediante un correo electrónico, una llamada telefónica; da a conocer el problema; tiene en su poder los documentos que se anotan arriba; los manda por escáner; se elabora el oficio de forma personal y se recoge la firma del cliente, anexando los documentos que se mencionan en el oficio. Son tres tantos, porque una se queda en la instancia, una se va a Buró de Crédito y la ultima la sellan para que se le quede al usuario o reclamante, para su seguimiento.

La experiencia que se tiene, es, que en 20 días mínimo, 40 máximo, recibimos respuesta; aunque nosotros le damos seguimiento con el folio que nos proporcionan cuando le dan entrada  la reclamación.

 

 B. J. Zaragoza

TRAMITE CRÉDITO AUTOMOTRIZ

Actualmente, debido a que la gente está muy ocupada o por lo menos pretende estarlo; buscar precios, marcas, líneas y versiones de autos; adicionalmente investigar planes de financiamiento tanto bancarios como con las financieras de marca; se convierte en un verdadero martirio.

Por otra parte; en las agencias automotrices hay asesores noveles, porque son pocos los asesores que ya tienen mucha experiencia en el ramo. Los asesores de ventas tienen mucha rotación debido a que es un sector olvidado por la legislación laboral; por lo tanto puede haber un asesor novicio con un salario base (de garantía) por $2,000.00 mensuales. El argumento es, que ese salario es solo para los camiones, ya que lo bueno será cuando venda y le paguen alguna comisión sobre la utilidad que deja una venta.

 Pero al llegar el fin de mes o no ha vendido, o sí vendió, pero entonces solo le pagan entre el 4% y 9% sobre la utilidad que deja la venta; porque como es asalariado se le paga la comisión más baja.

El asesor opta entonces, por rechazar el salario base o de garantía y prefiere que le paguen en lugar del 4% sobre la utilidad, mejor que sea el 12%, según dicen las políticas para vendedores externos, estos, sin derecho a guardia y cursos.

Pero termina otro mes y resulta que no hubo ventas; porque para un vendedor cualquiera pueda producir sus primeras ventas, deben pasar por los menos tres meses en el campo. Pero mientras el asesor novicio pretende vender, ya gastó en tarjetas de presentación, volantes, camiones o gasolina; y cuando hace cuentas de lo invertido; cree, mejor dejar el ramo y dedicarse a otra cosa, y así sucesivamente.

 ¿Es muy difícil vender autos?

No, no es difícil, pero quien se precie de ser un Asesor Profesional en Ventas, debería:
 Conocer las características de los productos más vendibles de su marca
 Conocer las características de los autos de la competencia de la misma línea
 Conocer las principales promociones del mes de su marca
 Conocer las promociones bancarias sobre autos y tasas preferenciales
 Conocer los planes de financiamiento de bancos y de la marca
 Alcance de las garantías
 Beneficios por pagos anticipados y pagos a capital
 Los tiempos de respuesta de los diversos procesos en el trámite de crédito automotriz.
 La cobertura de los seguros de vida y de autos.
 Conocer la verdadera necesidad del cliente.

 Otro de los aspectos que se puede topar un prospecto cliente, es que el asesor que está asalariado por alguna agencia, defenderá hasta la muerte su producto, dejando de reconocer que de una marca a otra siempre hay diferencias a favor y en contra.

Los bancos siempre defenderán su financiamiento en contra de las financieras de marca; hablaran de tasas preferenciales, relativas y reales; si el prospecto no conoce el lenguaje, quedará sorprendido por esos términos.

Por todo lo anterior parece que lo más conveniente es dejar que un Asesor sin compromisos con los bancos ni con marcas específicas y con una visión profesional y técnico opine y apoye en el proceso y tramite del crédito automotriz.

 ¿Por qué la importancia del financiamiento?

Todo es importante; por lo menos los aspectos que se mencionan, son básicos o elementales; porque de lo que se trata es defender al cliente, es decir hacer todo para su beneficio; sin realizar alguna acción o actitud que vaya en contra de las políticas de las empresas y de los bancos, o  sea, un delito tipificado como fraude.
Ejemplo:

 La tasa promedio del mercado del crédito automotriz es de 14.9%, con bancos y con financieras de marca; pero un cliente porque no sabe o porque no se le preguntó, se le tramita el crédito automotriz a esa tasa. Más tarde el banco le dice, “Me hubiera dicho que quería auto; por ser un cliente con calificación AA tiene derecho a un crédito automotriz de 11.5%”.

Esto no pasa si el Asesor Profesional de Ventas; entre otras preguntas, le dice: “¿Tiene usted alguna tasa preferencial en algún banco?”

B. J. Zaragoza